Deze website maakt gebruik van cookies

Deze website gebruikt cookies. Door gebruik te maken van deze website, geef je aan akkoord te zijn met het gebruik van cookies.

Sluiten

Mijn hypotheek nu & straks

Waarom?

Een aflossingsvrije hypotheek klinkt mooi. Maar ook deze hypotheek zal op de einddatum afgelost moeten worden. 

Als je een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek hebt dan los je tijdens de looptijd van de hypotheek niets af. Op zich prettig, want je profiteert daarmee optimaal van de hypotheekrenteaftrek (als je de hypotheek bent aangegaan vóór 1 januari 2013 of daarna als je de hypotheek onder de juiste spelregels hebt meegenomen naar een nieuwe woning of hebt overgesloten naar een andere geldverstrekker).

Er zijn bij een aflossingsvrije hypotheek echter wel enkele elementen om over na te denken:

1. Rentepercentage
Een aflossingsvrije hypotheek wordt niet verplicht tussentijds afgelost aan de geldverstrekker. Dat vormt een extra risico voor de bank. Daarom is de rente voor aflossingsvrije hypotheken vaak enkele tienden van procenten hoger dan voor lineaire of annuïtaire hypotheken.

2. Verlengen hypotheek op einddatum mogelijk?
Aan het einde van de looptijd van de hypotheek dien je de hypotheek (in principe) af te lossen. Dat geldt ook voor een aflossingsvrij leningdeel.

De geldverstrekker kan jou toestaan dat je de lening aan het einde van de looptijd voortzet. Dit is echter een gunst en geen recht. Of je de lening voort kunt zetten hangt af van jouw (pensioen)inkomen bij het einde van de looptijd van jouw hypotheek, jouw restantschuld op de einddatum en de hypotheekregels die dan gelden. Jouw hypotheekadviseur kan je hier meer inzicht in geven.

3. Binnenkort met pensioen
Ga je binnen 10 jaar met pensioen? Houd er dan rekening mee dat jouw inkomen bij pensionering lager is dan jouw huidige inkomen. Bij de acceptatie van jouw nieuwe hypotheek, bij verlengen of bij het aanpassen kijkt de geldverstrekker naar jouw pensioeninkomen. Hierdoor is het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen lager.

4. Waarde woning
Op de einddatum van jouw hypotheek kijkt de geldverstrekker bij een mogelijke wens tot verlenging altijd naar de waarde van jouw woning. Als de waarde van de woning lager is dan de resterende hypotheek (of in de buurt ligt van dat bedrag), dan zal de geldverstrekker (gedeeltelijke) aflossing eisen. Hoe lager jouw hypotheek is ten opzichte van de waarde van jouw woning, hoe lager de risicoklasse is. Hoe lager de risicoklasse, hoe minder rente je betaalt.

5. Ander vermogen
Het kan zijn dat je over vermogen beschikt, bijvoorbeeld omdat je beleggingen hebt, een spaar- of beleggingspolis, of een erfenis hebt ontvangen. Je kunt dit eigen geld eventueel gebruiken om jouw hypotheek nu (of in de toekomst) te verlagen.

6. Hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek is beperkt tot maximaal 30 jaar. Deze 30 jaar is alleen van toepassing als je aan alle fiscale voorwaarden voldoet. Anders is deze periode korter. Daarnaast is het de afgelopen jaren een trend, dat de hypotheekrenteaftrek steeds verder beperkt wordt. Als de hypotheekrenteaftrek beperkt wordt dan stijgen jouw netto maandlasten. Als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt, zijn jouw netto maandlasten gelijk aan jouw bruto maandlasten. Hierdoor wordt het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen lager.

Met onderstaande rekentool bieden wij je een rapport ‘Uw hypotheek nu en straks’ aan waarmee je inzicht krijgt in het benodigde inkomen (en de betaalbaarheidsrisico’s) voor jouw hypotheek op momenten als einde rentevaste periode, einde hypotheekrenteaftrek en pensionering. Hierbij zijn we uitgegaan van de huidige wettelijke leennormen.  

Raadpleeg ons voor meer uitleg over de betaalbaarheidsrisico’s nu en in de toekomst.

Wat nu?

Geven de uitkomsten een goed beeld en kunnen wij ergens bij helpen?

1. Neem direct contact met ons op
2. Samen kijken we naar uw situatie
3. (waar mogelijk) kijken we naar mogelijkheden om uw situatie te verbeteren. Denk daarbij aan mogelijkheden zoals extra aflossen of het (gedeeltelijk) omzetten van jouw hypotheek.

Let op:

  • In het rapport lees je de mogelijkheden om (indien nodig) om tijdig actie te ondernemen. Denk daarbij bijvoorbeeld aan extra aflossing(en) of een omzetting van de aflossingsvrije hypotheek naar een hypotheekvorm waarbij je maandelijks aflost.
  • De uitkomsten in dit rapport, zoals het hypotheekcijfer en de beoordeling van jouw hypotheeksituatie op verschillende momenten, zijn gebaseerd op de door jou ingevulde gegevens. Wij hebben op de door jou ingevoerde gegevens geen controle uitgevoerd.  De bevindingen in het rapport zijn tot stand gekomen door de door jou ingevoerde gegevens (van jou en eventueel jouw partner) op het gebied van inkomen, vermogen en woningwaarde te koppelen aan de huidige leennormen voor hypotheken. Zo zijn deze leennormen onder andere gebaseerd op een 'toetsrente' waarbij er wordt getoetst als ware de hypotheekrente 5% op momenten als einde rentevaste periode, pensionering, einde hypotheekrenteaftek en einde looptijd.

Meer zekerheid over betaalbaarheid en aflossing

Een andere hypotheekvorm, een extra aflossing of rentemiddeling. Er zijn veel manieren om de betaalbaarheid van jouw hypotheek te verbeteren en de aflossing veilig te stellen. Neem gerust contact met ons op. Wij helpen je graag! 

Veelgestelde vragen

Wat betekent dagrente?

De dagrente is de rente die die dag geldt voor een soortgelijke nieuwe hypotheek (leningdeel). Een soortgelijk nieuw leningdeel is een leningdeel waarvan de kenmerken het meest lijken op de kenmerken van uw leningdeel.

Wat betekent bouwdepot?

Een bouwdepot is een rekening waar Florius (een deel van) uw lening op stort. Met het geld op deze rekening kunt u de rekeningen voor de bouw of verbouwing van uw woning (laten) betalen

Wat betekent eigenwoningschuld?

De eigenwoningschuld is het deel van de lening dat voor renteaftrek in box 1 in aanmerking kan komen. Dat kan alleen als de lening is afgesloten: 1. voor de aankoop, het onderhoud of de verbetering van de eigen woning, en 2. voor de afkoop van rechten van erfpacht, opstal of beklemming. Ook moet u aan een aantal andere voorwaarden voldoen. Raadpleeg een (belasting) adviseur of de Belastingdienst voor de voorwaarden. Uiteraard kijkt PJ Advies graag met u mee. Heeft u bijvoorbeeld een leningdeel gebruikt om uw woning in te richten? Dan kun u dat leningdeel niet optellen bij uw eigenwoningschuld.

Wat betekent executieverkoop?

Als u uw lening niet meer kunt betalen, proberen we eerst samen met u een oplossing te vinden. Als dat niet lukt, kan uw woning uiteindelijk (gedwongen) verkocht worden. Dit is onderdeel van het hypotheekrecht en wordt ook wel executieverkoop of gedwongen verkoop genoemd.

Wat betekent een hypotheek?

Een hypotheek bestaat uit de lening, de rente, het terugbetalen en het recht van hypotheek op een onderpand (uw woning).

Wat betekent een overbruggingslening?

De overbruggingslening kunt u gebruiken om de overwaarde van uw huidige woning te gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Nadat uw huidige woning is verkocht, moet u de overbrug- gingslening aan Florius terugbetalen. De overbruggingslening heeft een beperkte looptijd. Dit staat in de offerte. Na die beperkte looptijd moet u de overbruggingslening in ieder geval (helemaal) terugbetalen, ook als uw woning nog niet is verkocht.

Wat betekent een pandrecht?

De geldverstrekker wil doorgaans de zekerheid hebben dat u uw lening terugbetaalt. Daarom wil de geldverstrekker naast het hypotheekrecht veelal ook een pandrecht. Een pandrecht geeft u bijvoorbeeld op verzekeringen, (bank)spaarrekeningen of andere rekeningen. Dat betekent dat als u de rente niet betaalt of uw lening niet terugbetaalt, de geldverstrekker het geld dat op deze verzekering of (bank)spaarrekening staat, mag gebruiken om uw lening terug te betalen.

Wat betekent een verhuisregeling?

De verhuisregeling betekent dat u het rentepercentage dat hoort bij dat deel van uw oude lening met een vaste rente, mee kunt nemen naar uw nieuwe lening. Uw adviseur kan u vertellen of u gebruik kunt maken van de verhuisregeling.

Wat betekent een opstalverzekering?

Met een uitgebreide opstalverzekering is uw woning verzekerd tegen schade als gevolg van bijvoorbeeld brand, storm en inbraak. Deze verzekering wordt door de geldverstrekker verplicht. De geldverstrekker wil de zekerheid dat bij totaalverlies er voldoende geld wordt uitgekeerd om de hypotheek te kunnen aflossen. Een opstalverzekering wordt ook wel een woonhuisverzekering genoemd.

Wat betekent kadaster?

Nadat de hypotheek tot stand is gekomen schrijft de notaris het hypotheekrecht op de woning in bij het Kadaster. Ook wel ‘het hypotheekregister’ genoemd. Dit tot zekerheid voor de geldverstrekker.

Wat betekent nominale rentepercentage?

Het nominale rentepercentage is het rentepercentage dat u voor uw lening betaalt.
In tegenstelling tot de effectieve rente (JKP) is in het nominale rentepercentage geen rekening gehouden met eventuele kosten en met het vooraf of achteraf betalen van de rente.

Wat betekent een BKR registratie?

Een BKR registratie kan gevolgen hebben voor de financieringsaanvraag. Je staat bij BKR geregistreerd als er een contract is gesloten met een financiele verplichting dit is doorgaans slechts bij een kredietverstrekker. Sinds enige tijd is ook de mobiel aanbieder waarbij er een contract op afbetaling met een doorlopende verplichting van meer dan € 250,- van toepassing is ook verplicht om hier een registratie bij het BKR van te maken. Dit is ter bescherming van u en ter bescherming voor een mogelijke andere kredietaanbieder om over creditering tegen te gaan. Een registratie hoeft niet negatief te zijn, echter indien er niet aan de verplichtingen word voldaan dan is de kredietaanbieder verplicht de op de registratie een achterstandscodering te melden.
De achterstandscodering kan zeker gevolgen hebben. Laat je hierover goed informeren, we lichten e.e.a. graag toe.

Kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?

Indien de werkgever op de werkgeversverklaring een intentie uitspreekt waarbij het dienstverband voor bepaalde tijd na verlenging wordt voorgezet voor onbepaalde tijd is dat doorgaans voldoende voor de reguliere geldverstrekker. Ook in geval een arbeidsovereenkomst niet wordt voortgezet voor onbepaalde tijd bestaat er een mogelijkheid om het gemiddeld inkomen uit de laatste 3 jaar te herleiden, dit noemt met flexinkomen. Tegenwoordig zijn er in overleg met diverse uitzendorganisatie mogelijkheden om een toetsinkomen vast te leggen. We bespreken de mogelijkheden graag..